Para muitas pessoas, comprar casa é a concretização de um sonho, por isso mesmo, é um passo muito importante e que deve ser muito bem ponderado. Para o alcançar, pode ser necessário recorrer a um empréstimo habitação. Durante esse processo, é essencial utilizar um simulador de crédito habitação, comparar simulações e identificar qual a melhor proposta para o seu caso.
O spread é um dos elementos importantes na análise das simulações de crédito habitação, mas não é o único a considerar. Neste artigo vamos explicar em que consiste o spread, como pode influenciar o valor da prestação e quais os outros elementos a ter em conta na análise da simulação de crédito habitação. Para esclarecer as nossas e as suas dúvidas sobre o tema, recorremos à UCI, uma entidade especialista em crédito habitação que nos explica quais são os elementos mais importantes a analisar no crédito habitação.
Em que consiste o Spread no crédito habitação?
O Spread consiste na margem percentual adicionada pelo Banco à taxa de juro de referência aplicada no empréstimo. Por outras palavras, este indicador é o valor cobrado pela instituição financeira para conceder um crédito para comprar casa. O spread pode ser influenciado pelo momento que o mercado financeiro vive, pelo contexto económico, mas especialmente pelo nível de risco associado ao processo.
Quais os principais motivos para a variação do Spread no crédito habitação?
O spread pode variar em função de vários fatores. Em primeiro lugar estão os custos de financiamento que os Bancos têm no mercado financeiro global. Em momentos de menor liquidez dos mercados, os custos de financiamento dos bancos podem ser superiores o que se pode refletir nas condições praticadas pelos Bancos. Além disso, os Bancos também fazem variar os spreads aplicados a cada operação em função do risco da mesma e do perfil dos clientes. Quanto maior o risco da operação maior será o spread apresentado pelo Banco.
Ao analisar o risco da operação o banco tem em conta:
- Valor do empréstimo;
- Valor de entrada;
- Valor de compra e de avaliação do imóvel;
- O imóvel a financiar
Ao analisar o perfil do cliente o banco tem em conta:
- Vínculo laboral;
- Estabilidade profissional
- Rendimentos auferidos;
- Responsabilidades de crédito
- Poupanças e investimentos;
- Idade;
- Constituição do agregado familiar.
Com estes elementos, a instituição financeira consegue avaliar o risco da operação e a capacidade financeira dos clientes cumprirem com o crédito habitação. Após analisar todos estes fatores, as condições financeiras do empréstimo são determinadas.
Que outras condições podem afetar o Spread no crédito habitação?
Há outro elemento que pode também influenciar o spread proposto pelos Bancos: a subscrição de vendas associadas e facultativas. Em que consistem? São produtos financeiros, seguros, aplicações ou vinculações que o banco propõe para reduzir o spread no crédito habitação. Na prática traduzem-se numa bonificação (redução) do spread e diferenciam-se numa proposta com aplicação de spread base (sem produtos adicionais) ou numa proposta com spread contratado (com subscrição de produtos). Na hora de comparar propostas é importante analisar e ponderar se realmente necessita dos produtos propostos, uma vez que estes podem ter impacto no custo total do crédito habitação. Além disso, também deve ter em conta que ao subscrever esses produtos os deverá manter durante toda a vida do empréstimo, podendo perder a redução do spread caso desista de algum desses produtos.
Além do spread, que outros indicadores deve ter em conta?
O Spread é apenas um dos custos do crédito habitação, não sendo o único indicador para comparar propostas.
Para comparar propostas de crédito habitação utilize também os indicadores MTIC e a TAEG.
Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC): Representa o montante total do crédito para comprar casa, acrescido dos outros custos associados, como os juros, as comissões bancárias e outros encargos que serão pagos ao longo do empréstimo.
Taxa Anual Efetiva Global (TAEG): Representa o custo total do crédito habitação para o consumidor, sob a forma de percentagem anual, e inclui os juros e todos os outros encargos a pagar ao longo de empréstimo.
Os indicadores de MTIC e TAEG permitem comparar propostas que tenham exatamente as mesmas características como: taxa de juro (fixa, mista e variável), montante de empréstimo e prazo. Além disso o MTIC e a TAEG podem ajudar a perceber o impacto da contratação das vendas associadas facultativas.
Todos os elementos mencionados neste artigo podem ser encontrados na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), um documento disponibilizado na simulação de crédito habitação, que permite uma comparação mais transparente de todas as propostas.
Se vai comprar casa, comece por analisar algumas FINE recorrendo a um simulador de crédito habitação. E não se esqueça: tenha em conta todos os indicadores mencionados neste artigo. Se tiver alguma dúvida, pode sempre falar com um especialista em crédito habitação como a UCI, que o pode ajudar a entender tudo sobre o seu crédito habitação.
