Sabia que para ter acesso a créditos pessoais, empréstimos ou outros financiamentos, o seu perfil bancário será sempre avaliado? Essa avaliação é feita com base no seu credit score. E sabia que este valor pode ajudar – ou impedir – a obtenção do crédito a que se propõe? Fique a conhecer o que é o credit score, que fatores o influenciam e que impacto pode ter na aprovação do crédito desejado.
Credit score: o que é?
O credit score, também conhecido como pontuação de crédito, é uma ferramenta utilizada pelas instituições financeiras para avaliar a viabilidade de uma pessoa ou empresa, relativamente ao pagamento de dívidas e compromissos financeiros. Tem por base uma pontuação numérica que é calculada através do histórico de pagamentos, a utilização de crédito, o tempo de crédito, os tipos de crédito já utilizados, o montante de dívidas em aberto e o número de consultas de crédito feitas por credores.
Isto resulta numa avaliação do risco financeiro que essa pessoa, ou empresa, representa para os credores. Assim, as instituições bancárias podem avaliar mais concretamente e decidir se devem ou não aprovar um pedido de empréstimo. Esta pontuação serve, ainda, para determinar as condições do crédito em questão, como as taxas de juro.
Credit score além do setor financeiro
Esta pontuação não se limita apenas ao setor financeiro e a créditos pessoais, pode ser utilizada em outras situações, como: na avaliação de candidatos a um determinado emprego, arrendamento de imóveis ou, até mesmo, para decidir as condições de um seguro. Empresas que oferecem produtos a prestações ou crédito direto ao consumidor podem também recorrer ao credit score para avaliar a viabilidade do candidato.
Como funciona o credit score no acesso ao crédito
O cálculo do credit score é realizado com base numa análise detalhada de informações financeiras e comportamentais presentes nos registos de crédito de cada pessoa. Embora cada instituição possa utilizar algoritmos e métodos específicos para este cálculo, há fatores transversais levados em consideração:
- Idade
- Profissão
- Estado civil
- Morada
- Rendimentos mensais
- Informações financeiras como: cheques sem cobertura, estado das dívidas financeiras e bancárias, cartões de crédito (e os limites de cada um), solicitações de crédito em lojas e bancos, ações judiciais, se tem uma participação societária e pesquisas públicas sobre endividamento.
Com base nestes elementos, os clientes recebem uma pontuação, sendo que uma má classificação pode implicar a recusa ao pedido de crédito. As instituições financeiras verificam, ainda, se o cliente está na chamada “lista negra do Banco de Portugal”, designada de Central de Responsabilidades de Crédito (CRC), uma base de dados que inclui todas as informações sobre os créditos contraídos em situação regular ou em incumprimento.
Contudo, é importante destacar que mesmo com um bom credit score, a obtenção de crédito não é garantida, uma vez que cada instituição financeira tem os seus próprios critérios e regras de avaliação.
Sabe qual é o seu perfil bancário?
Sabemos que cada caso é um caso mas, novamente, as instituições podem traçar 3 perfis-chave, que podem facilitar – ou dificultar – o processo de concessão de créditos pessoais.
- Poupado e equilibrado: este perfil é caracterizado por um histórico financeiro sólido e responsável. São pessoas que pagam as contas em dia, mantêm as dívidas sob controlo e utilizam o crédito de forma consciente. Possuem um bom histórico de pagamentos e mantêm uma utilização adequada do crédito, geralmente abaixo dos 30%. Como resultado, tendem a um credit score positivo, o que lhes proporciona melhores condições e oportunidades de crédito.
- Gastador e desorganizado: aqui, existe uma relação com o crédito menos disciplinada e, quem tem este perfil, tende a gastar além das suas possibilidades, não consegue poupar e é propenso a atrasar pagamentos e acumular dívidas. Este perfil tem uma alta utilização de crédito, o que pode afetar negativamente seu credit score. Como consequência, tem dificuldades em obter a aprovação de empréstimos e, quando aprovados, pode enfrentar condições desfavoráveis e taxas de juros mais altas.
- Incupridor e inveterado: este perfil representa indivíduos que enfrentam sérios problemas financeiros, muitas vezes devido a dívidas excessivas e dificuldades em manter compromissos financeiros. São propensos ao incumprimento frequente e têm uma utilização de crédito muito elevada. Como consequência, o seu credit score tende a ser muito baixo, tornando difícil a aprovação de empréstimos em instituições tradicionais.
Vantagens de ter um credit score positivo
Um credit score positivo oferece inúmeras vantagens significativas, abre portas para melhores oportunidades e proporciona uma maior segurança, tanto para quem contrai o crédito como para o credor. Conheça as principais vantagens de manter uma pontuação de crédito elevada:
Taxas de juros mais baixas
Uma das principais vantagens é o acesso a taxas de juros mais baixas em empréstimos, financiamentos e cartões de crédito. As instituições financeiras associam clientes com scores altos a um menor risco financeiro e, como resultado, oferecem condições mais favoráveis, com juros menores.
Aprovação facilitada de crédito
Instituições financeiras tendem a confiar mais em clientes com um histórico financeiro sólido, tornando o processo de aprovação de crédito mais rápido e menos burocrático. Esta vantagem é particularmente valiosa quando se procura créditos pessoais, para necessidades urgentes ou oportunidades financeiras importantes.
Melhores condições de empréstimos e financiamentos
Além das taxas de juros mais baixas, um credit score positivo também proporciona melhores condições em empréstimos e financiamentos. Isto pode traduzir-se em: prazos de pagamento mais extensos, valores de empréstimos mais altos e flexibilidade em termos contratuais. Com estas condições, conseguirá gerir melhor as suas dívidas e planear o seu orçamento com mais eficiência.
Ofertas especiais e benefícios
Clientes com credit scores positivos podem receber ofertas especiais e benefícios exclusivos por parte das instituições financeiras. Isto pode incluir: programas de recompensas em cartões de crédito, descontos em taxas ou serviços bancários gratuitos.
Maior confiança nas relações comerciais
Empresas e parceiros de negócios tendem a valorizar clientes com um histórico financeiro sólido, o que pode resultar em melhores oportunidades de negócio, parcerias e acordos mais vantajosos.
Facilidade em arrendamento de imóveis e contratos
Muitos proprietários e empresas consultam a pontuação de crédito do candidato antes de celebrar contratos de arrendamento. Um score positivo pode ser decisivo para uma aprovação positiva e pode abrir portas a uma maior flexibilidade na negociação dos termos contratuais.
Como consultar o meu credit score?
Se quiser saber qual a sua pontuação de crédito, saiba que pode fazê-lo online. Para tal, basta aceder à Central de Responsabilidade de Crédito (CRC), do Banco de Portugal, autenticar-se e consultar o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito . Este mapa contém a informação individual sobre todos os contratos de crédito de que o titular é devedor ou avalista/fiador, organizados por instituição e vai sendo atualizado pela informação fornecida pelas instituições financeiras ao Banco de Portugal.
Para o consultar, siga os seguintes passos:
- Leia atentamente as condições de acesso à Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) e, se concordar, aceite as condições.
- Após aceitar as condições, clique em “obter mapa”. Se desejar obter informação histórica sobre as suas responsabilidades de crédito, selecione a opção correspondente e indique o mês e o ano pretendido.
- Autentique-se utilizando as credenciais de acesso ao Portal das Finanças.
- Abra (open) ou guarde (save) o ficheiro em formato PDF com o mapa de responsabilidades de crédito.
- No final, feche a sessão segura e, para sua segurança, apague o ficheiro PDF com o mapa de responsabilidades de crédito guardado na pasta de ficheiros temporários da internet.
A CRC do Banco de Portugal permite a consulta de informação até um período máximo de 5 anos.
Como melhorar a pontuação de crédito
Como mencionado anteriormente, ter um bom credit score é um excelente indicador para conseguir a aprovação de empréstimos, pelo que é importante seguir algumas dicas, de modo a manter a sua saúde financeira em dia.
- Tenha o pagamento de dívidas e faturas sempre em dia. Quanto maior for a sua dívida e o atraso das prestações, pior. Tenha em mente que: até mesmo pequenos atrasos podem ter uma influência negativa.
- Elimine cartões que não são necessários. Isto pode acarretar dívidas ou dar sinais de algum descontrolo financeiro.
- Ao utilizar cartões de crédito, tente não ultrapassar mais de 30% do limite do crédito disponível.
- Mantenha os seus dados pessoais atualizados junto das instituições financeiras, especialmente em relação aos seus rendimentos.
- Liste todas as despesas (fixas e variáveis) e todos os rendimentos mensais. Assim, conseguirá ter uma visão geral de todas as suas obrigações, garantir que as cumpre e identificar onde poderá poupar.
- Solicite crédito apenas quando realmente precisar.
O credit score é muito mais do que apenas um número: é uma ferramenta poderosa que pode influenciar diretamente oportunidades financeiras e a estabilidade económica de cada um. Compreender em que consiste, como é calculado e quais as vantagens de manter uma pontuação positiva é fundamental para tomar decisões financeiras conscientes e ter uma boa saúde financeira. Ao utilizar esta ferramenta a seu favor, poderá alcançar objetivos, obter melhores condições de crédito e garantir uma base sólida para um futuro financeiro bem-sucedido.
